负债后别硬扛！5步合法停催，亲测能救命（避坑指南）
“每天几十个催收电话，工作没法干，家人也被骚扰… ”负债后硬扛的滋味，谁尝谁知道。但逃避解决不了问题，今天教你5步合法停催+协商还款，全是干货，看完能少走弯路！
第一步：先搞清楚“欠了多少”？（别稀里糊涂被坑）
很多人逾期后连自己欠几家、总共欠多少都不清楚，催收一来就慌。先做这3件事：
列债务清单：把网贷、信用卡、私人借款全列出来，标注平台名、欠款金额、逾期时间、合同利率（重点看！有些平台玩“砍头息”“服务费”，实际利率可能超法定红线）。
查利率是否合法：根据规定，民间借贷年化利率超24%的部分可以不还，超36%的部分必须返还（网贷大多按此参考）。要是发现利率虚高，协商时能拿这个当筹码。
区分“正规债”和“违规债”：比如赌博、套路贷这些非法债务，根本不用还！保存好证据（转账记录、合同漏洞），后面能用来维权。
第二步：主动联系平台，别等催收找你！（协商核心：态度+方法）
催收电话轰炸时，很多人不敢接，结果越拖越糟。主动打官方客服电话（别信催收给的私人号！），记住这3点：
开场白要稳：“你好，我是XX平台借款人XXX，现在因为XX原因（失业/生病/家庭变故，选真实的）暂时还不上，不是恶意逾期，想申请协商还款。”（态度诚恳，别怼客服，TA只是执行岗位）。
明确提需求：直接说“想分期还款/延期X个月/减免部分利息”，别绕弯子。比如：“我每个月能还500，能不能分36期？或者延期半年，之后连本带息还？”
全程录音+记工单：通话时打开手机录音，记下客服工号、协商内容。要是客服说“明天给你回电”，一定要问“是哪个部门？几点前回复？”（防止敷衍）。
第三步：拿“证明材料”增加筹码！（让平台知道你真困难）
如果协商时平台质疑你“有能力不还”，准备好这些证明（选1 - 2项最硬的）：
失业/待业：离职证明、社保断缴记录、求职APP投递记录；
生病/伤残：医院诊断书、住院病历、伤残鉴定报告；
家庭变故：居委会/村委会开的贫困证明、亲属重病病历；
收入证明：现在打工的工资流水、兼职收入截图（证明你真的在努力还钱，只是暂时不够）。
把这些材料打包发给客服（拍照+身份证号标注），比光说“我没钱”有说服力100倍！
第四步：警惕“暴力催收”？学会用法律反击！（保护自己和家人）
要是遇到爆通讯录、恐吓威胁、上门骚扰（这些属于违规催收），别忍！立刻做2件事：
留证据：把催收短信、通话录音、骚扰截图全存起来（按时间分类）。
投诉维权：
打银保监会投诉电话12378（工作日9:00 - 17:00），说清楚平台名、催收违规行为、你的诉求（比如“要求停止暴力催收，协商还款”）；
也可以在黑猫投诉、银保监会官网提交材料，写清楚事情经过。
投诉后，平台怕被监管处罚，大概率会收敛，甚至主动找你协商。
第五步：签“书面协议”，别信口头承诺！（防止平台反悔）
协商成功后，一定要拿到盖公章的书面协议（电子版也行，要能下载保存），里面必须写清楚：
还款金额、分期数、每月还款日；
停催的具体时间（比如“协议生效后3个工作日内停止催收”）；
违约责任（比如你逾期，平台怎么处理；平台没停催，怎么赔偿）。
要是平台只说“口头答应了”，后续又继续催收，你手里没证据，维权都难！
最后提醒：这些“坑”千万别踩！
别信“代协商中介”：收你几千块承诺“7天停催”，大概率是骗钱！他们用的方法你自己也能做（主动协商+准备材料），没必要当冤大头。
别搞“以贷养贷”：拆东墙补西墙只会让债务越滚越多，停催后先踏实工作还钱。
别逃避债务：哪怕协商成功，也要按协议还款，不然征信受损+被起诉，更麻烦。
负债不是世界末日，硬扛只会拖垮生活。学会用合法方法协商，给自己喘口气的机会，慢慢上岸才是正道。收藏这篇，以后用得上！
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