凭什么支付宝、微信上的保险这么便宜？互联网保险靠谱吗？
无数朋友经常跑来问：为什么支付宝、微信上的保险可以这么便宜？靠不靠谱啊？
好，今天我就和大家聊一聊这个问题！
网上的保险靠谱吗？
我可以明确告诉大家，网上的保险也很靠谱！
我们的国足不进球，只做足球的搬运工；
支付宝的蚂蚁保险，微信上的微保也是如此，不生产保险，只做保险的搬运工。
人家保险公司可不是傻子，自然懂得将保险放在支付宝、微信等网络平台销售；
既可以省下更多成本，也能享受到巨无霸级别的流量。
所以，我们在网上买的保险，也是由保险公司合法承保，是安全可靠的。
如果对互联网保险的接受度比较高，也不用太局限于支付宝、微信的保险，市面上还有很多保障优秀的产品。
我整理了【2025 高性价比互联网保险精选】，大家不妨多方对比，选择最适合自己的，点击【保险严选】，即可免费咨询。
如果你对一份保险的真实性存疑，我教你两个验真的方法：
1、买前验真
登录国家金融监督管理总局的官网，就能查到保险产品的备案信息。
操作步骤：金融局官网 → 在线服务 → 人身/财产备案产品查询
但这里要注意，很多产品的销售名称和条款名称不一致，查询时就得按条款名称来。
比如支付宝上的好医保长期医疗，条款上名称是个人住院医疗，就得搜这个：
不过，并不是所有产品都会及时更新到官网上；
最简单最直接的方法，就是咨询保险公司，别在知乎上问人了。
2、买后验真
在投保互联网保险，一般只会有电子保单。
据《中华人民共和国合同法》第十一条规定：数据电文是合同合法的表现形式之一。
所以电子保单和纸质保单，是有同样的法律效力。
实在不放心，你也可以客服申请邮寄纸质保单。
对于电子保单的验真，可以通过以下几个官方途径：
● 官方客服
● 官方网站
● 官方微信
● 官方APP
当然，最简单直接的方法，还是拨打保险公司客服热线，把身份证号和保单号报给客服，由人工客服来帮我们验真。
为什么网上保险这么便宜？
解决了安全性问题后，再来回答大家最关心的一点：
既然没分别，凭什么你网上的保险这么便宜？是不是偷工减料？
网络是放大镜，网上的保险一直被我这种卖保险的人紧紧盯着；
啧啧，如果有什么重大缺陷，不出一天，名声就会被骂臭了。
相比之下，线下保险有小动作的可能性反而会......
在线上和线下的保险中，价格对比最强烈的就是重疾险，下文我就以重疾险为例。
绝大部分小白之所以觉得网上保险和线下重疾险价格天差地别，
是因为搞不懂一年期重疾险和长期重疾险，重疾险不同保障期限、身故责任的区别！
买保险其实并不是一件简单的事，不是从品牌、价格去断定产品的好坏，
如果希望买对保险不踩坑，建议你可以了解更多保险避坑指南，拿不准的话，直接戳【保险严选】，找我免费咨询。
一年期重疾和长期重疾
不明白一年期重疾和长期重疾区别的朋友，会严重到怀疑人生：
为什么支付宝的重疾险一年两三百，在线下买却要一万几，还有王法吗？还有天理吗？
一年只需要两三百的，这种只会是一年期重疾险！
一年期重疾，买一年就只会保一年；
长期重疾，通常交 20 年或 30 年，就可以保障到 70 岁、 80 岁或者终身。
这两者保障内容不一定有分别，但我并不建议买一年期重疾！
因为相比于长期重疾，一年期重疾会有两个严重缺陷：续保不稳定、整体保费更贵。
1、续保不稳定
一年期重疾买一年只保一年，但万一下一年这款产品下架了呢？
市场这么大，我换一款产品不行吗？
可以！但如果这一年，我们有了高血压、糖尿病、乙肝什么的慢性病，这就会严重影响我们下一年买保险了。
而长期重疾，一旦买上了，就确保了长期的保障。
2、整体保费更贵
是的，你没看错，一年期重疾其实价格没有优势。
一年期重疾采用的是自然费率，你现在是一个 20 多的俊后生，自然一年两三百就可以了；
但再过一段时间，保费会随着年龄增长而急剧飙高！
而长期重疾采用均衡费率，将长期风险成本平均分摊到每一年，每年保费都是固定的。
我以某款一年期重疾和长期重疾对比，两者保障内容相差无几，且看保费差距：
可以看到：
● 46 岁：一年期重疾险的每年保费已经比长期重疾险要贵了。
● 57 岁：一年期重疾险的总保费开始超过长期重疾险。
● 70 岁：一年期的保险，已是长期险保费的一倍。
所以一年期保险是绝对不适合作为长期保障的，
除非你是预算极其有限的年轻人，否则我都不会推荐此类保险。
线上重疾险成本更低
即使保障期限大家都相同，线上重疾险的价格普遍也会比线下的更低。
因为线上重疾险不仅附加成本能够进一步压缩，而且保障责任可以自由可选。
大师兄就拿 2 款产品对比：
可以看到，同样的年龄和缴费时间，线上重疾险的保障更胜一筹，保费也便宜了 46%。
都是重疾险，怎么放在网上卖，价格就这么便宜？原因主要有以下三点：
● 成本低：没有代理人队伍，人力成本低；而且场地租赁、广告等固定成本支出比较少。
● 价格竞争：大部分互联网保险公司，不像平安国寿那样“名头响亮”，这时用产品说话，拿价格当筹码，就成了打开市场的最佳选择。
● 产品形态灵活：相比线下重疾险普遍“保终身+捆绑身故责任”的形态，线上产品可自选保障期限、可选身故责任、交费时间也更长。
话虽这么说，但很多朋友都担心“便宜没好货”——网上买的重疾险，理赔会不会有问题？保单会不会不安全？
下面我们一起来分析一下。
1、网上买重疾险，理赔靠谱吗？
在2023年保险理赔年报分析中，大师兄详细分析了 72 家保险公司的理赔数据。
有数据就有真相。可以看到，不管是线上还是线下公司，各家保险公司的理赔差异并不大。
更何况，即便是平安、人保、国寿这种线下公司，也会推出互联网重疾险。
之前大师兄也遇到过一些客户，觉得重疾险看不见摸不着，要是在网上投保，万一以后出险也找不到实体店，保险公司到时候会不会“翻脸不认账”？
其实，重疾险的本质就是一纸合同，赔不赔、赔多少，都在合同条款里。
只要符合理赔条件，就不用担心不赔。
而且，保险公司也并不会因为我们买的是互联网重疾产品，在理赔时会差异对待。
2、网上买的重疾险，安全吗？
在国内，保险公司在成立、经营、破产等各方面，都有极其严格的监管。
无论是线下公司还是互联网保险公司都一样。
可以看到，保险公司的“一生”，是要经历重重监管的。
● 成立时：注册资金至少要 2 个亿，而且股东在 3 年内不能有亏损。
● 经营过程中：会有偿付能力监管，资金运用监管、再保险机制等八大机制，帮我们监督这些保险公司有好好地经营。
● 濒临破产时：保险保障基金会“施以援手”，或者将保单转让给其他保险公司，最大程度保证我们的保单利益不受影响。
所以呢，大师兄劝大家不要戴着有色眼镜看“线上重疾险”，因为无论线上线下，保单的安全性都有保障的。
毕竟，还有金融总局这位“大腕儿”在背后给咱们撑腰呢不是？
网上买重疾险，应该怎么选？
第一部分也说到，网上的重疾险产品，普遍都很灵活，有些保障可以自由选择要不要附加。
但具体应该怎么选呢？我帮大家整理了一份挑选指南，准保你看完就会。
表格看起来有些复杂，别担心，大师兄下面就挑几个四星五星的，给大家简单分析一下。
1、保额越高越好
买保险就是买保额，保额太低还不如不买。
保额决定了出险能得到多少赔偿，同样是得了癌症，A 获赔 100 万，B 获赔 10 万，对于治疗手段和康复信心，简直有天壤之别。
所以，我建议大家买重疾险，最少 30 万保额，一线城市不低于 50 万。如果你的经济条件不错，只要在预算范围内，保额越高越好。
2、保障期限越久越好
保障期限，就相当于食品保质期，当然越久越好，例如保终身的肯定比保到70岁更优。
不过，保障越久，保险公司承担的风险越高，重疾险的保费自然会更高。
比如原来的达尔文6号， 30 岁男性买 50 万保额，30 年交费，不附加可选保障，保终身的价格比保到 70 岁的贵了 39%。
因此，到底保多久，要根据自己的经济实力而定。
如果预算充足，直接保终身，保障时间更长；如果手头真的不太宽裕，先保到 70 岁，后面有条件了再加保。
3、癌症二次赔，这样挑选保障更好
治疗癌症，有 5 年生存率一说，只要 5 年内没复发，一般便可以认为「临床治愈」。
所以，间隔期越长（比如5年），获得二次赔付的概率就越小；
而如果熬过了 5 年，这项保障的用处也就不大了……我们选产品时，要特别注意这个赔付条件。
如果首次重疾是癌症，二次复发间隔期最好为 3 年，如果首次重疾不是癌症，二次是癌症的话，最好间隔 180 天，并且二次赔付的比例越高越好。
4、心脑血管疾病二次赔，这样挑会更好
目前只有部分重疾险产品有心脑血管二次赔，除了要关注间隔期外，还要注意病种数量、疾病类型等条件：
显然，心脑血管二次赔的间隔期，也是越短越好。
心脑血管疾病二次复发的间隔期，最好为 1 年；如果首次重疾是其他疾病，二次为心脑血管疾病，间隔 180 天会比较好，赔付比例同样要高于 100% 保额。
其次，关于二次赔的限制条件，有的产品会要求第二次心脑血管疾病为“新发”或同种疾病，要求比较严苛，因此最好选不额外限制赔付条件的产品。
写在最后
很多朋友会纠结互联网保险会不会理赔更难，其实这点没有任何数据支持。
很简单的逻辑，对于保险公司来说；
你这份保险在哪里买，谁的手上买，是电子保单还是纸质保单都没有任何分别，用得着区别对待吗？
在线下买，可以找代理人帮忙理赔更方便？
确实多少都会有点，但前提是那时候他还没离职.....
不过互联网虽好，但如果你对保险只是一知半解，建议谨慎自主投保；
保险毕竟复杂，在网上买时，所有的条款需要我们自主去阅读，如果你没有搞清楚就仓促下手，踩坑的概率可不小。
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